Melyik az olcsóbb hitel?

Hitelből fedeznéd az ünnepi kiadásokat? Ez a táblázat segíthet megtalálni a jó megoldást!

Sokan igényelnek karácsony előtt valamilyen fogyasztási hitelt, hogy fedezzék a többletkiadásokat. A személyi kölcsön például egy ilyen hitel, amiből létezik hagyományos és fogyasztóbarát is. Melyik mit tud és melyik az olcsóbb?

Miben más a hagyományos és a fogyasztóbarát személyi kölcsön?

Alapvetően a feltételrendszerükben és a kölcsön árazásában van különbség a hagyományos és a fogyasztóbarát személyi kölcsönök (MSZH) között. Az MSZH egy közérthető, áttekinthető feltételrendszerű, fogyasztóbarát határidőket magában foglaló, egyszerű és gyors ügyintézés mellett igénybe vehető hiteltermék, aminek a kamata a futamidő végéig rögzített, azaz fix kamatozású és havonta egyenlő részletben kell törleszteni. Ezek mellett a

a futamidő maximum 7 év lehet,

a kamatfelár mértéke maximálva van (500.000 Ft hitelösszegig maximum 15%, 500.000 Ft-ot meghaladó összeg esetében maximum 10%),

az előtörlesztési díj nem lehet több, mint az előtörlesztett összeg 0,5%-a, míg 1 évnél rövidebb hátralévő futamidő esetén az előtörlesztés díjmentes,

a hitel igényléséhez, a szerződéskötéshez, valamint a folyósításhoz a hitelező nem kérheti további szerződés meglétét vagy megkötését, valamint díjköteles szolgáltatás igénybevételét. Ez alól kivétel a díjmentes fizetési számla nyitása és vezetése, valamint díjmentes internetbanki szolgáltatás igénybevétele.

A hagyományos személyi kölcsönök ehhez képest kockázatosabbak és valamelyest olcsóbbak, mint a fogyasztóbarát társaik.

Mire költhetünk a személyi kölcsönből?

A személyi kölcsön rendszerint ingatlanfedezet nélkül, szabadon felhasználható, így akár hitelkiváltásra, vagy egyéb kiadások (például műszaki cikk vásárlás, gépjárművásárlás, lakásfelújítás stb.) fedezésére is fordítható. Forintban igényelhető, összege pénzintézetektől függően változik, jellemzően néhány százezer forinttól több millió forintig.

Így válasszunk ki a megfelelő hitelt

Ahhoz, hogy megalapozott, megfontolt döntést tudjunk hozni, az alábbi szempontok mentén célszerű a hiteltermékeket összehasonlítani (például itt) egymással:

havonta fizetendő törlesztőrészlet összege,

kamatozás módja (futamidő végéig fix, vagy változó): a futamidő végéig rögzített kamat előnye, hogy mértéke nem változik, így kiszámítható törlesztést tesz lehetővé, ugyanakkor ezeknek a kölcsönöknek a kamata rendszerint magasabb,

futamidő hossza: a teljes visszafizetendő összeg nagysága miatt van jelentősége, hiszen minél hosszabb a futamidő, annál több kamatot kell megfizetni,

THM mértéke: a hitelek összehasonlítását legegyszerűbben a teljes hiteldíj mutató összevetésével lehet megtenni. Ez a mutató tartalmaz minden olyan költséget, díjat (pl. kamat, adó, jutalék stb.), melyet a hitelhez kapcsolódóan a tőkén felül meg kell fizetni,

egyéb kapcsolódó díjak, költségek.

Nem csak maximum, minimum összeg is van

Ha valaki szabad felhasználású kölcsönt keres, annak a Magyar Nemzeti Bank fogyasztóbarát minősítésével ellátott személyi hiteleit (MSZH) érdemes választania. Ez a konstrukció jelenleg öt pénzintézetnél (MBH, Cofidis, Erste, OTP, Cetelem) érhető el, de nem mindenhol ugyanaz a minimum felvehető összeg! Ha valaki csak néhány százezer forintot szeretne felvenni, az öt pénzintézet közül csak az MBH Bankkal számolhat. Az Erste-nél és a Cetelemnél a hitelösszegnek el kell érnie a 1.500.000 Ft-ot, az OTP-nél pedig a 2.000.000 Ft-ot.

Ezt tudják a különböző személyi kölcsönök

A Fogyasztói és Betegjogi Érdekvédelmi Szövetség (FÉBÉSZ) összehasonlította egymással a pénzintézetek hagyományos és fogyasztóbarát hiteleit, íme az eredmények:

Minősített fogyasztóbarát személyi hitelek
Bank	Hitelösszeg	THM	Kamat	Havi törlesztő	Visszafizetendő	Megjegyzés
MBH	500.000	16,88	15,49	17.594	633.384	Igényelhető összeg 500.000-7 millió, minimum nettó jövedelem 350.000 Ft
	2,5 millió	16,88	15,49	60.715	3.642.900
Cofidis	500.000	Nincs ilyen ajánlat				Igényelhető összeg 3-10 millió, minimum nettó jövedelem 450.000 Ft
	2,5 millió
Cetelem	500.000	Nincs ilyen ajánlat				Igényelhető összeg 1,5-9,9 millió, minimum nettó jövedelem 750.000 Ft
	2,5 millió
Erste	500.000	Nincs ilyen ajánlat				Igényelhető összeg 1,5-10 millió, minimum nettó jövedelem 200.000 Ft
	2,5 millió	17,35	15,76	60,47	3.647.358
OTP	500.000	Nincs ilyen ajánlat				Igényelhető összeg 2-12 millió, minimum nettó jövedelem 350.000 Ft
	2,5 millió
Forrás: FÉBÉSZ, MNB

Hagyományos személyi kölcsön
Bank	Hitelösszeg	THM	Kamat	Havi törlesztő	Visszafizetendő	Megjegyzés
MBH	500.000	14,6	13,49	17.104	615.744	Igényelhető hitelösszeg: 500.000-10 millió Ft.
MBH	2,5 millió	14,6	13,49	58.075	3.484.500	Igényelhető hitelösszeg: 500.000-10 millió Ft.
Cofidis	500.000	Nincs ilyen ajánlat				Igényelhető hitelösszeg: 800.000-10 millió Ft. Elvárt minimum nettó jövedelem: 133.00 Ft
Cofidis	2,5 millió	17,8	-	61.453	3.687.180
Cetelem	500.000	21,25	-	18.252	657.072	Igényelhető hitelösszeg: 400.000-9,9 millió Ft.
Cetelem	2,5 millió	19.64	-	62.940	3.776.400	Igényelhető hitelösszeg: 400.000-9,9 millió Ft.
Erste	500.000	17,58	15,59	17.477	634.189	Igényelhető hitelösszeg: 500.000-10 millió Ft. Elvárt minimum nettó jövedelem: 175.00 Ft
Erste	2,5 millió	16,47	14,89	59.331	3.584.834
OTP	500.000	26,7	22,99	19.436	699.969	Igényelhető hitelösszeg: 500.000-12 millió Ft. Elvárt minimum nettó jövedelem: 177.00 Ft
OTP	2,5 millió	22,7	19,99	66.608	3.996.480
Forrás: pénzintézetek weboldala, FÉBÉSZ