Tényleg megéri a lakáskassza? A szakértő végre elárulja a választ

Újra hódítanak a lakástakarékok! Befizetéseinkre akár 30 százalékos kamatbónusz is járhat. A Fanny magazin Valkó Hiteles András jelzáloghitel specialista segítségével járt utána annak, hogy kinek éri meg takarékoskodni, és mire figyeljünk a szerződéskötéskor.

Vágjunk bele a felújításba!

A lakástakarékpénztár egy egyszerű, havi rendszerességű befizetéseken alapuló, fix futamidejű megtakarítási forma. Kevesen tudják, de nem csak azok számára éri meg, akik lakás- vagy házvásárlást terveznek, mivel használható építkezéshez, meglévő ingatlan bővítésére, felújítására, korszerűsítésére is.

Faragjunk le a tartozásból!

A már meglévő hitel csökkentésére is felhasználhatjuk. Ha például most felvettünk egy nagyobb, akár 30 millió forintos hitelt, és a visszafizetendő összeg 60 millió forint, akkor havi 50 ezer forintos megtakarítással a hiteltartozást akár 55-56 millió forintra is csökkenthetjük.

Megéri előtörleszteni

Azoknak is érdemes megfontolni a megtakarítást, akik két-három éve vettek fel lakáshitelt 10 éves kamatperiódussal. Jelenleg kedvező a kamatuk, de nem lehet biztosan tudni, hogy tíz év múlva milyen feltételekkel folytatódik a hitel. Érdemes már most elkezdeni félretenni, hogy a kamatfordulókor minél nagyobb összeget tudjanak előtörleszteni.

Csökkennek a kamatok

Ha CSOK Plusz-t igényeltünk, akkor is érdemes mellé lakástakarékpénztári szerződést kötni, így tovább csökkenthetjük a hitelkamatokat. Mivel az LTP hozama általában magasabb, mint a CSOK Plusz hitel kamata, érdemes minél hosszabb futamidő mellett lakástakarékot fizetni.

Kell az önerő a lakásra

Lakáscélú megtakarítást is indíthatunk gyermekünk számára. Ha havi 100 ezer forintot fizetünk 10 éven keresztül, akkor összesen 15.678.212 forintot gyűjthetünk össze, amelyből 3,6 millió forint bónuszként jár. Saját névre lehet kötni akár többet is, és majd lejáratkor döntünk a felhasználásról vagy annak átruházásáról.

A hitelt is kiválthatjuk

Miután lejárt a futamidő, dönthetünk arról, hogy csak a megtakarítás kiutalását kérjük, vagy igényeljük a lakáscélú kölcsönt is. A hitel felvétele különösen előnyös lehet, ha a lakástakarékpénztár által kínált kamat kedvezőbb, mint a meglévő hitelünk kamata, így érdemes lehet fontolóra venni a hitelkiváltást.

Döntsünk okosan!

Ha a pénzünk legjobb felhasználását szeretnénk biztosítani, érdemes az egységes betéti kamatmutató (EBKM) alapján összehasonlítani a különböző ajánlatokat. Ez a mutató megmutatja, hogy a szerződés időtartama alatt valójában mekkora éves hozamot kaptunk.

Támogatás helyett bónusz

A jelenleg elérhető lakástakarékok az elhelyezett betétekre akár 30 százalékos egyszeri kamatbónuszt kaphatunk, így a korábbi állami támogatáshoz hasonlóan 30 százalékos többlethozamot érhetünk el. Ezen felül a befizetett összegekre betéti kamat is jár.

Vegyünk egy példát!

Ha egy 8 éves időtartamú, havi 50 ezer forintos megtakarítást indítunk, akkor a lejáratkor az apránként befizetett 2,4 millió forintos összeghez összesen 720 ezer forint pluszt könyvelhetünk el.  Ezen felül a megtakarítás teljes mértékben adómentes.

Minél több, annál jobb

Gondoljuk át, hogy hosszú távon milyen összeget tudunk rendszeresen befizetni. Jó hír, hogy havi 10-100 ezer forint közötti befizetéssel is elindíthatunk új szerződéseket. Minél nagyobb összeget teszünk félre, annál magasabb éves hozamra számíthatunk.

Számoljuk az éveket!

Fontos átgondolni, hogy a szerződést milyen futamidőre – 4, 5, 6, 8 vagy 10 évre – szeretnénk kötni, mivel ez időszak alatt rendszeres megtakarítást kell vállalnunk. Számításkor vegyük figyelembe, hogy mennyi pénzt szeretnénk összegyűjteni, valamint mikorra tervezzük a lakáscélunk megvalósítását.

Mindennek ára van

Ne feledkezzünk meg a számlanyitási díjról sem, amely a szerződéses összeg 1 százaléka. Érdemes olyan akciókat keresni, ahol ezt a díjat elengedik, mivel így akár százezres összeget is megtakaríthatunk. A számlanyitási díj elengedésének egyik gyakori feltétele, ha az LTP mellé egy bankszámlát is nyitunk a banknál, vagy egy magasabb, jellemzően 50 ezer forintot elérő megtakarítást vállalunk.

Sok kicsi sokra megy

A szerződés futamideje alatt havi számlavezetési díjat is kell fizetni, amely szolgáltatótól függően 150–300 forint között mozog. Emiatt egy havi 50 000 forintos megtakarítást például havi 50 300 forint befizetéssel teljesíthetünk.

Létezik a visszaút!

Rugalmas megoldás, hiszen szerződésmódosítással lehetőség van a megtakarítás összegének növelésére vagy csökkentésére, valamint a szerződések megosztására és összevonására is. Fontos, hogy ezekben az esetekben a kamatbónusz nem mindig növekszik automatikusan, például ha egy négyéves megtakarítást időközben nyolc évre hosszabbítunk.

Kalkuláljunk a kamattal!

Ha az LTP-vel gyűjtött megtakarítás nem lenne elegendő, a lakáskasszához fix kamatozású lakáshitelt is igényelhetünk. Ilyenkor érdemes még a számlanyitás előtt megnézni, hogy az EBKM és a számlanyitási díj mellett milyen kamattal, teljes hiteldíj mutatóval (THM) és futamidővel kínálja a pénztár a hitelt.

Tartsuk a határidőket!

Tartsuk be a vállalt fizetési határidőket. Ha késünk a fizetéssel, vagy a lejárat előtt megszakítjuk a szerződést, a befizetett összeg nem vész el, és a kamatokat is megkapjuk, azonban a kamatbónuszra nem leszünk jogosultak.

Felejtsük el a számlát!

Az új LTP előnye, hogy míg a korábbi forgalmazott lakástakarékok felhasználását számlákkal kellett igazolni, addig az új típusú megtakarításokat nem kell számlával igazolni, mindössze elegendő nyilatkozatot tenni róla.